مفهوم التمويل الشخصي ومبادئ التمويل المسؤول
تُقدم الحاسبة مقارنة رياضية لحساب الأقساط الشهرية وإجمالي مبالغ السداد وتكلفة التمويل التقديرية، بنمطين حسابيين: المعدل الثابت (Flat Rate) ونمط الرصيد المتناقص (Reducing Balance)، مع إمكانية فحص مؤشر عبء المديونية الاسترشادي (33.33%).
الفرق بين المعدل الثابت والرصيد المتناقص
في المعدل الثابت: إجمالي الربح = مبلغ التمويل × النسبة السنوية × السنوات، والقسط الشهري = إجمالي السداد ÷ عدد الأشهر. وفي الرصيد المتناقص: القسط الشهري = [مبلغ التمويل × الفائدة الشهرية × (1 + الفائدة الشهرية)^الأشهر] ÷ [(1 + الفائدة الشهرية)^الأشهر - 1].
أمثلة تطبيقية محلولة
مثال 1: تمويل بالمعدل الثابت لمبلغ 100,000 ريال بنسبة 3.5% لمدة 5 سنوات
تمويل شخصي بمبلغ 100,000 ريال لمدة 60 شهراً ومعدل مرابحة سنوي ثابت 3.5%.
• حساب إجمالي الأرباح: 100,000 × 0.035 × 5 = 17,500 ريال
• إجمالي المبلغ المستحق سداده: 100,000 + 17,500 = 117,500 ريال
• القسط الشهري: 117,500 ÷ 60 = 1,958.33 ريال
القسط الشهري: 1,958.33 ريال | إجمالي تكلفة الأرباح: 17,500 ريال
مثال 2: تمويل بنمط الرصيد المتناقص لمبلغ 50,000 ريال بنسبة 6% سنوياً لمدة سنتين
تمويل استهلاكي 50,000 ريال لمدة 24 شهراً بنسبة تناقصية 6% سنوياً (0.5% شهرياً).
• الفائدة الشهرية: 6% ÷ 12 = 0.5% (0.005)
• معادلة القسط التناقصي المركب لـ 24 شهراً: 2,216.03 ريال شهرياً
• إجمالي السداد: 2,216.03 × 24 = 53,184.75 ريال
• إجمالي تكلفة التمويل: 53,184.75 - 50,000 = 3,184.75 ريال
القسط الشهري: 2,216.03 ريال | إجمالي تكلفة التمويل: 3,184.75 ريال
ضوابط ومحددات الحساب التمويلي
- الحاسبة مبنية على معادلات رياضية مجردة، وقد تختلف حسابات البنوك الفعلية بناءً على تاريخ منح التمويل والرسوم الإدارية والتأمين التكافلي.
- النسبة المدخلة هي نسبة الفائدة أو المرابحة الاسمية، وليست بالضرورة معدل النسبة السنوي الفعلي (APR) الذي يفرضه البنك المركزي السعودي.
- نسبة 33.33% هي مؤشر استرشادي عام للتمويل الاستهلاكي؛ وقد تختلف نسب الاستقطاع القصوى بحسب شرائح الدخل والتمويل العقاري السكني وضوابط كل جهة ممولة.